我们正在考虑把AIB的追踪利率房贷换成他们的固定利率绿色房贷。以我们目前的贷款价值比来看，很可能拿到3%的利率。
从今年七月起，我们的房贷只剩五年就还清了。目前我们的追踪利率是3.1%，但很担心——伊朗战争和能源价格推高了通胀，欧洲央行可能会再次加息（短期内降息的可能性极低），那我们每月1420欧元的还款额又要增加了。
我最近刚退休，养老金很少，而且因为才63岁，还领不到国家养老金。我丈夫仍在工作。
现阶段，还款能固定下来会让我们安心很多。虽然目前利率差别不大，但万一大幅上涨，我们的压力就大了。我们知道这就像猜谜游戏，但还是想听听您的建议。相信很多人跟我们处境相同。
延伸阅读
我已经初步咨询了AIB，正在等他们的来信，确认我们属于贷款价值比哪个区间，以及对应的绿色利率是多少。
附言
伊朗战争确实颠覆了许多预期。这让那些必须在看不清未来走势的情况下做出重大财务决定的人们头疼不已。
早在美以开始轰炸伊朗之前，利率的风向就已经在变了。
欧洲央行作为爱尔兰市场利率的风向标，越来越担忧通胀上升，这使得市场对再次降息0.25个百分点的预期逐渐消退。即便在那时，利率也最多是维持现状，而下一步动作的概率天平已倾向加息而非进一步降息。
战争及其对石油供应和全球经济造成的动荡，只是加剧了这一局面。上周晚些时候，国际货币基金组织总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃表示，尽管IMF原本预计在周二发布《世界经济展望》时会调高经济预测，但即便在最乐观的情景下，增长预期也将被下调。
她警告说：“我们确定的是，经济增长将会放缓——即使新的和平是持久的。”
那么，这一切对您意味着什么？
从好的方面看，您显然非常关注自己的房贷利率，这是好事。既然您已退休，即使丈夫仍在工作，精打细算也变得更为重要。
每月1420欧元的账单是一回事，而要应对这笔还款可能不确定地增加，则是另一回事了。
所以，是的，我确实理解转向固定利率的吸引力，哪怕只是为了那份确定性。
通常，我不建议放弃追踪利率。追踪房贷（跟随欧洲央行主要再融资利率）在过去几十年里一直让客户受益，尽管偶尔有飙升。然而，您的情况比较特殊——而且重要的是，您的贷款剩余期限不长了——那么，现在是否应该放弃追踪利率呢？
根据您每月的还款额和房贷剩余刚过五年的事实，贷款余额应低于8.5万欧元。您没有提供具体余额，我推测大约在7.84万欧元左右。
在当今的爱尔兰，这意味着您的贷款价值比远低于50%——即贷款额占房屋价值的比例。
您还提到了绿色房贷利率。这仅适用于能效更高的住宅，所以我假设您的建筑能效等级是B3或以上。这通常是获得绿色房贷利率的门槛。
能效等级从A1到G，就像成绩单一样，越接近A1越好。
如果您决定转换，AIB为贷款价值比低于50%的客户提供五年期绿色利率3.2%，非常接近您目前的欧洲央行追踪利率。根据Bonkers.ie和竞争与消费者保护委员会网站上的房贷计算器，假设我估算的7.84万欧元余额大致正确，每月还款额约为1414-1415欧元——比您目前的账单每月节省几欧元。
您可以从PTSB获得略好一点的利率——3%，每月还款1408.75欧元，但只锁定四年，最后一年仍存在不确定性。根据PTSB的信息，转换贷款机构还会产生约400欧元的法律和评估费用，这可能也会让您却步。
PTSB的五年期绿色利率是3.5%，每月还款1420.97欧元。
然而，如果您不符合绿色利率条件（即能效等级为C或更低），情况就略有不同。碰巧PTSB的四年期选项仍然可用，但您在AIB能获得的五年期固定利率会升至3.65%。
换算成钱，这意味着每月还款1431.506欧元。公平地说，这仅比您目前每月多出11.50欧元，并且确实能提供您所追求的五年的确定性。PTSB提供3.5%的利率——每月还款1426.23欧元——但同样存在转贷成本。
选择PTSB的五年期利率，您可以获得2%的现金返还——大约1568欧元——但您需要用PTSB的账户偿还房贷，这对您来说可能不方便。
您可以从AIB和其他机构获得更优的短期固定利率，但这又重新引入了确定性的问题。
那么追踪利率呢？您的追踪利率是3.1%，追踪利差（即AIB在欧元区央行利率之上收取的部分）为0.95%，这确实很不错。
一般来说，欧洲央行利率每上升0.25个百分点，对于一个余额约10万欧元、利差约1个百分点的贷款，每月还款额将增加12.50至13欧元。
取中间值12.75欧元，并基于您推测的7.84万欧元余额计算，欧洲央行利率每上升0.25个百分点，您每月的房贷还款额将增加约10欧元。
所以实际上，差别非常小。
是的，普遍观点（我只能提供这个，因为我不是利率预言家）是下一步利率可能会上调。最初可能只是0.25个百分点，这对您影响甚微。
如果加息幅度更大，评估可能会改变，但反过来，在这五年期间，利率也可能再次下降。加息的逻辑是为了抵御通胀，但一旦我们度过了战争引发的通胀飙升期，更大的问题可能是经济增长，这会促使欧洲央行再次降息。
然而，长期来看，普遍观点是欧洲央行利率低于当前水平的空间很小。
这有点像在周末的安特里国家大赛中预测哪匹马会赢。
根据我掌握的信息，可以确定的是，如果您符合条件，选择AIB的五年期绿色固定利率，可以将还款额锁定在略低于当前利率的水平——并提前几个月还清房贷。如果确定性是您的首要考虑，并且您愿意放弃未来利率可能下降的机会，那么放弃追踪利率对您来说似乎是合理的。
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