我和配偶已经分居，正在办理离婚。他同意我接手按揭贷款，前提是银行愿意把他从贷款人中移除。我们必须在离婚前获得原则性批准，因为我们将根据这一情况来拟定离婚协议。
起初，我被告知这不可能，我四处碰壁，后来才得知，在离婚前获得原则性批准其实是可行的。
然而，在此期间，我们从中介转到了律师处理，我的配偶被他的律师建议不要签署银行的“移除借款人”表格——但银行需要他签字，才能评估我的申请。
律师没有给出任何理由，只是（错误地）暗示我可以在没有这个表格的情况下与银行交涉——但银行有自己的流程，并且会严格执行。
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我的配偶自然不愿意违背他的律师，所以现在他建议我找另一家贷款机构办理新贷款。我和两个经纪人谈过，他们都持非常消极的态度，不过他们都认为，如果我自己去找机构，可能会更走运。
问题在于，我们有两个年幼的孩子，一个九岁，一个六岁，我快50岁了，在公共部门工作，年薪约5万欧元。
我还领取“工作家庭补助”，这是一种需经过经济状况调查的社会福利金——一位经纪人告诉我，这会导致自动被拒。我可以在没有这笔补助的情况下生活（即明年到期时不申请续领），如果这对获得贷款至关重要的话，尽管这样做完全违背了实际的财务稳健性。
我和我的配偶都对在这种情况下一方接管贷款的常规处理方式如此难找到而感到惊讶。
但我能理解为什么“移除借款人”表格让他担心，因为不清楚他之后是否需要签署其他文件来确认。
是否真的存在标准流程，或者有哪家银行特别青睐像我这种情况的人？我们的现有银行是爱尔兰银行。贷款金额只有大约12万欧元，所以我觉得自己非常安全，但大多数金融机构似乎真的不喜欢年轻孩子和借款人年龄偏大的组合。
J.G.
有时候，整个世界似乎都在与我们为敌，尤其是在我们已经承受压力的时候，连最基本的信息都难以掌握。
显然，离婚就是这样的时刻之一，尤其当涉及到孩子时。
好消息是，在这次对话中，你和你的丈夫似乎站在同一边。你们都同意，你将接管贷款的偿还和家庭住房的所有权，作为最终解决方案的一部分。现在只是如何安排实施的问题。
这个过程从中介阶段转向律师阶段，无疑让事情变得更加复杂，因为这几乎必然引入了某种对立的因素。这并不是要批评任何一方的律师。他们的职责是尽可能为当事人争取利益，但这让一切变得更为正式，即使是最简单的讨论和协议也可能陷入琐碎的细节中。
你在贷款和房屋问题上的核心是：贷款是一项涉及三方——你、你的丈夫和银行——的法律合同。
而“移除借款人”表格是修改这份合同的正式申请。所以，他的律师不希望他签署这份文件，除非它是全面最终财务清算的一部分，这并不奇怪。而且，既然雇佣了律师，我完全可以理解你的丈夫选择不违背他们的建议。
在银行方面，他们也会非常谨慎。
但让我们回到之前的问题。
你希望获得原则性批准，即银行同意你接管贷款。
这很合理。如果银行不愿意你成为该房产的唯一贷款人，那么在经济清算中赋予你唯一控制权就没有意义，因为银行会直接拒绝批准这一安排，你们双方都会发现被牢牢锁在这套房子上，各自都想继续生活。
当然，原则性批准正如其名——只是“原则性”的。它并不是银行绝对确认你能够承担这一经济负担……但它是你在现阶段能拿到的最好结果。
重要的是，就你丈夫和他的律师而言，这不等同于正式的“移除借款人”。
爱尔兰银行向我保证，“在法律协议待定时，一方可以申请爱尔兰银行的‘房屋寻觅者’原则性批准，这能提供银行对其最大借贷潜力的可靠估算。”
这种情况并不总是如此。经纪人告诉我，一些贷款机构会要求借款双方都同意，才能评估其中一方的还款能力，这在我看来有点上个世纪的味道，但事实就是这样。幸运的是，爱尔兰银行似乎不在此列。
所以，对于爱尔兰银行和原则性批准而言，你的丈夫的律师建议你自己单独处理似乎是可行的。
你需要联系他们的贷款团队来获得这项批准，他们会要求提供一些文件。不同银行的要求会略有不同，但通常包括你的护照或驾照、地址证明、工作证明和收入证明。这可能包括几张最近的工资单和你工作状态的证明——最有可能是一张正式的工资证明表，由你的雇主填写，注明你的职位和当前及近期的薪资。
他们还会要求查看你所有账户的六个月的银行流水，如果适用的话，还包括信用卡信息以及其他任何收入或借款的细节，以了解你的支出模式。他们需要确认你有能力每月还款。
这正是你最初想要的结果，只要你准备好文件，应该相当简单。
银行本质上是谨慎的机构，尤其是在金融危机后它们受到教训之后。尽管它们会辩驳这一点，但我必须说，我同意你形成的看法，即年龄较大的借款人和/或年幼的孩子会在大多数机构中拉响警报。两者加起来，我怀疑会让它们更加谨慎。
然而，这些正是它们在评估原则性批准时要考虑的因素，所以得出的数字将是它们对你还款能力的判断，考虑到你的工作年限比大多数借款人更短，以及你抚养两个孩子带来的更大经济压力。
一位经纪人说，大多数贷款机构每月会扣除每个孩子250欧元作为抚养成本，但诸如私立学校等因素（如果相关）显然会影响这一计算。
这就涉及到一个类似“先有鸡还是先有蛋”的问题。你想要原则性批准来制定离婚协议，但银行很可能希望看到拟议离婚协议的至少概要，包括你丈夫对孩子的任何经济支持计划。
如果有人提出这一要求，你能做的只是让你的律师写下对离婚协议的最佳评估。
这是原则性批准可能与最终批准金额存在差异的一个方面。最终，它会取决于离婚协议中的具体财务条款。
与经纪行业的专业人士就你的薪资、工作、年龄、贷款余额和孩子情况交流后，他们似乎确信你应该能够在财务上获得批准接手贷款，即使证明了你在利率上涨两个百分点的情况下仍有还款能力。
我没有提及“工作家庭补助”问题。我理解银行在收入依赖福利金时会更谨慎的观点，但我同意，在申请贷款时主动减少家庭收入用于评估是毫无意义的。与我交流的专业人士似乎认为，仅凭你的薪资就足以符合这笔贷款的资格。
当然，他们没有了解你的房屋的正式估价细节以及可能存在的任何重大问题。我们也不知道最终的离婚协议是否可能涉及你支付一笔款项来买断你丈夫的房产份额等，但他们的确暗示，仅从财务角度来看，这是可行的。
说到这里，我对你提到的那两位经纪人的立场感到惊讶——他们的消极态度与我所接触的行业专业人士的观点不符，更奇怪的是，他们认为你自己去找贷款机构可能更好。
如果经纪人有价值，那就在于他们了解不同贷款机构的好恶。如果他们觉得，让他们帮你拿到结果比你自己单独去银行更难，那他们实际上是在自断生路。
根据我的经验，经纪人真正发挥价值的时候恰恰是借款人的情况略微超出常规时——而你的情况正是如此，尽管爱尔兰现在有超过30万人处于分居或离婚状态。
移除借款人
正如我们一开始所说的，你的按揭贷款是一份合同，所以，在某些时候，它还是会回到法律层面。这就引出了“移除借款人”表格。这是一份贷款人向银行提出的正式请求，要求将借款人从贷款中移除，并从被抵押的房产所有权中移除。
在银行考虑这一请求之前——而且它只是请求，意味着银行有权拒绝——它需要确保没有拖欠的债务，并且你的长期还款记录良好。爱尔兰银行澄清说，这意味着贷款在最近12个月内没有逾期超过30天。
表格还会明确询问你是否正在支付款项给你的丈夫，或者他是否付款给你，以换取移除他的名字。
这张表格还需要你和你的丈夫共同签署。银行不会在没有双方同意的情况下考虑这样的行动。
重要的是要理解，作为这一过程的一部分，你实际上是在当前利率下办理一笔全新的贷款。除“移除借款人”表格外，银行还会寄给你一份需要填写的贷款申请表格。
表格上列出的可能需要的文件包括一份经过律师认证的分居协议或离婚法院命令副本。你可以假设这是必需的。
爱尔兰银行的“移除借款人”表格还声明：“如果我们同意移除一位借款人，你和你的律师必须同意我们的额外要求。我们会通过书面形式通知你或你的律师。”
我询问了这些额外要求可能是什么，银行表示，通常包括诸如签署一份需提交至土地登记局的转让契，关于你对该房产的独有所有权；以及确认任何买断付款的完成；以及人寿保险或房屋保险保单的变更。
所以，是的，“移除借款人”表格是必需的——而且双方律师在这一阶段肯定需要参与，因为这是法律文件——但只有在最终离婚协议确定之后才需要。当然，该协议需要规定如果银行拒绝这一请求该怎么办。
我认为你的第一步最好是与爱尔兰银行联系，获得原则性批准，然后在“移除借款人”表格上得到必要的签字之前，完成离婚协议的最终确定。
如果这条路走不通，那么你就需要考虑其他贷款机构，但我认为你的最佳首次尝试是你的现有贷款机构，因为他们了解你和你的财务状况。
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