编者按：在美国购房流程中，信用评分一直是决定能否获批房贷以及利率高低的关键。然而，一项重大变革正在悄然发生：从2025年4月起，房贷机构被允许使用VantageScore 4.0和即将获批的FICO 10T等新型信用评分模型，取代多年来唯一获批的经典FICO评分。这一调整对消费者，尤其是租房者来说，可能意味着新的机遇——例如，按时支付租金和水电费等支出，将首次被纳入评分体系。但同时，它也可能带来新的挑战。本文深入解析了这些变化背后的原理、对消费者的影响，以及你在申请房贷时需要注意的关键点。无论你是首次购房者还是已有房产，这篇文章都值得一读，帮助你提前规划，避免信用评估中的“坑”。
购房过程中，信用评分正在发生转变，消费者可能需要注意这一点。
政府官员4月22日宣布，房贷机构现在被允许使用名为VantageScore 4.0的信用评分作为其审核过程的一部分，而不是数十年来唯一获批的“经典”FICO评分。在接下来几个月的某个时间点，另一种替代评分FICO 10T也将被允许使用。
这一变化适用于出售给房利美和房地美的房贷，这些政府赞助企业是二级市场上最大的房贷购买方。此外，住房和城市发展部部长斯科特·特纳在宣布这些变化的新闻发布会上表示，联邦住房管理局（FHA）也将很快使用这两种评分。HUD负责监管FHA。
联邦住房金融局局长比尔·普尔特在新闻发布会上表示，21家大型房贷机构是第一波使用VantageScore 4.0的机构。FHFA负责监管房利美和房地美。普尔特还表示，房地美已经使用了VantageScore 4.0对1000万美元的贷款进行了审批。
这些变化对消费者的意义在于，这两种替代评分模型使用的数据点是经典FICO评分所不考虑的。虽然贷款机构仍然可以使用经典FICO评分，但它们将有选择用什么评分的权利——而且新模型可能帮助一些消费者获得房贷资格或获得更优惠的利率。
以下是需要了解的内容。
租金、水电费支付记录有影响——前提是这些数据被上报
经典FICO评分与获批的新模型之间的显著差异在于，后者可能包含消费者支付租金和水电费的记录。
其想法是，一些消费者可能一直按时支付这些账单，而他们的评分可以从中受益——尤其是如果他们的信用报告中记录不多，比如没有信用卡或分期贷款。
“怎么能让信用评分不包含像租金这样的过去支付历史的主要因素呢？”普尔特在新闻发布会上说。“这具有高度预测性。”
然而，考虑租金历史或水电费支付的评分需要获得这些信息，而专家表示，大部分租房者的数据并未被传送到信用局以供任何评分使用。
“仅仅因为你租了一套公寓，并不意味着这些信息会上报到任何信用局，”亚特兰大Ulzheimer集团总裁、信用专家约翰·乌尔茨海默说。
据VantageScore的一位发言人表示，目前，VantageScore模型只捕捉那些消费者选择上报给三大信用报告公司（Equifax、Experian和TransUnion）的租金或水电费支付数据。
仅仅因为你租了一套公寓，并不意味着这些信息会上报到任何信用局。约翰·乌尔茨海默，Ulzheimer集团总裁
一些物业经理使用软件将数据输入到一个或多个信用局。乌尔茨海默说，租房者也可以注册一个租金上报服务，该服务会将信息传递出去。这些服务可能每月收费约10美元，但一些大型物业经理使用此类服务，并可能为愿意参与的租房者免费提供。
根据TransUnion的一份报告，基于2025年3月对2006名成年人进行的调查，其租金支付上报给信用机构的消费者比例从2024年的11%上升到去年的13%。
据圣路易斯联邦储备银行数据，美国大约有4640万户租房家庭。
趋势数据可能提升或拉低你的评分
另一种指标在于新模型中使用，并且通常已经可供信用局使用：即所谓的趋势数据。
简单来说，趋势数据是基于你一段时间内的信用行为——通常是过去24个月。例如，乌尔茨海默说，你的信用卡公司通常会向信用局报告你的余额、最低月还款额以及在这段时间内实际支付的金额。
“这不仅仅是对上个月余额的‘快照’，”他说。
乌尔茨海默表示，虽然趋势数据已经被纳入消费者信用报告中，但并未被纳入用于房贷的经典FICO评分中。他说，这些信息对于判断谁是一个“转帐者”（即习惯全额还清余额的信用卡用户）和谁是一个“循环者”（即每月保留余额的人，这对贷方来说可能是风险较高的借款人）来说很有价值。
“他们在基于信用评分时看起来可能一模一样，但风险非常不同，”乌尔茨海默说。
由于经典FICO评分基于快照而非趋势数据，一些房贷借款人能够相对较快地在申请前提高他们的评分。
“过去，你会在申请前[几个月]拉出你的信用报告，并尽可能还清你的信用卡，”乌尔茨海默说。
这样做通常意味着你的FICO评分会得到提升，而贷方看到的就是这个数字。乌尔茨海默说，现在，如果使用VantageScore 4.0或FICO 10T，一些消费者可能需要在申请房贷之前很久就开始考虑他们的信用评分。
“你将需要在长期内更好地管理你的信用卡债务，而不仅仅是提交房贷申请前的一两个月，”乌尔茨海默说。
